Las monedas digitales ya están en la conversación diaria sobre pagos, pero su impacto no es igual en todos los países ni para todo tipo de negocio. Para un comercio en México, más que “subirse a la ola” de inmediato, hoy tiene sentido entender qué son estos nuevos tipos de dinero digital, cómo se relacionan con los métodos de pago que ya usa y qué cambios podrían traer en los próximos años en la manera de cobrar y pagar.
¿Qué son las monedas digitales?
Las monedas digitales son formas de dinero que existen solo en formato electrónico y que permiten hacer pagos, enviar y recibir valor sin usar billetes o monedas físicas. Pueden ser emitidas por actores privados (como muchas criptomonedas) o por bancos centrales, cuando se diseñan como una versión digital de la moneda oficial de un país.
En la práctica, se mueven sobre infraestructuras tecnológicas específicas: algunas usan blockchain y registros distribuidos; otras operan sobre plataformas controladas por bancos centrales o proveedores de pago. Esto abre posibilidades de pagos más rápidos y trazables, pero también trae preguntas sobre regulación, privacidad y seguridad que todavía se están resolviendo.
Tipos: criptomonedas y monedas de bancos centrales
A nivel general, las monedas digitales se suelen agrupar en cuatro grandes tipos: Criptomnedas “clásicas, Stablecoins, CBDC y otros activos como NFTs que representan valor, pero no se usan de forma generalizada.
Las criptomonedas son activos digitales que, en la mayoría de los casos, no están respaldados por un gobierno y cuyo valor depende de la oferta, la demanda y la confianza del mercado. Aunque en el mundo algunas tiendas en línea ya lo permiten como medio de pago, su alta volatilidad y la falta de marcos claros en muchos países hacen que su uso cotidiano en comercios sea todavía limitado.
Las stablecoins son criptomonedas diseñadas para mantener un valor estable, normalmente ligadas a una moneda fiduciaria (por ejemplo, dólares), como USDT o USDC. Se usan sobre todo para operaciones cripto y pagos transfronterizos, pero no tienen aún un marco regulatorio específico.
Las monedas digitales de bancos centrales (CBDC) son diferentes: buscan ser dinero digital emitido por el propio banco central, equivalente al efectivo, pero en formato electrónico. Algunos países en Europa y otras regiones, están probando o diseñando esquemas de este tipo con objetivos como pagos más rápidos, mayor inclusión financiera y sistemas de pago más resilientes.
En México hoy están presentes criptomonedas y stablecoins a través de plataformas cripto, pero la moneda digital de banco central sigue en desarrollo sin estar disponible para el uso diario de comercios y consumidores.
Cómo impactan los sistemas de pago
Las monedas digitales pueden sumar nuevas “capas” al ecosistema de pagos, no reemplazarlo de un día para otro. Por ejemplo, en escenarios donde se adopten CBDC para pagos minoristas, los comercios podrían recibir pagos digitales oficiales junto con tarjetas, transferencias y billeteras, integrados en los canales que ya utilizan.
Al mismo tiempo, la tecnología detrás de criptomonedas y CBDC está acelerando la innovación: billeteras más completas, pagos en tiempo real, mayor automatización y nuevas reglas de juego para bancos y fintechs. Para el usuario final, esto se traduce en más opciones para pagar; para el negocio, en la necesidad de contar con soluciones de cobro que puedan adaptarse a este entorno sin perder simplicidad ni seguridad.
Retos y oportunidades para los comercios en México
En México, el primer gran reto es que el ecosistema de pagos aún está consolidando lo digital “básico”: muchos consumidores siguen usando principalmente efectivo y tarjetas, y los reguladores se concentran en fortalecer pagos electrónicos como SPEI, CoDi y tarjetas antes de dar pasos firmes hacia monedas digitales oficiales. Esto significa que, por ahora, la prioridad para la mayoría de los comercios sigue siendo aceptar correctamente métodos digitales ya consolidados y prepararse para nuevas capas tecnológicas sin apresurarse a adoptar todo lo que aparece.
Al mismo tiempo, el país avanza en regulación y discusión técnica sobre nuevas infraestructuras de pago, lo que abre la puerta a que, en el futuro, proyectos de monedas digitales o esquemas relacionados puedan integrarse en la oferta de bancos y fintechs.
Para los comercios mexicanos, la oportunidad está en trabajar con proveedores de pago que sigan de cerca estas tendencias y sean capaces de integrar, cuando tenga sentido, nuevas formas de pago digital en las mismas terminales y pasarelas que hoy usan para cobrar con tarjetas, transferencias y billeteras.
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